ในโลกที่เต็มไปด้วยความไม่แน่นอน “สุขภาพ” คือสิ่งล้ำค่าที่เราทุกคนควรให้ความสำคัญสูงสุด แต่เมื่อโรคร้ายแรงคุกคาม ไม่ว่าจะเป็นมะเร็ง โรคหัวใจ หรือหลอดเลือดสมอง ภาระค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลมักเป็นสิ่งที่หนักหนาสาหัสเกินกว่าที่หลายคนจะรับไหว ดังนั้น การซื้อประกันโรคร้ายแรงจึงเปรียบเสมือนเกราะป้องกันทางการเงินที่จะช่วยให้คุณและครอบครัวรับมือกับสถานการณ์วิกฤตได้อย่างมั่นใจ แต่คำถามที่พบบ่อยคือ “เมื่อไหร่คือเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการซื้อประกันโรคร้ายแรง” โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่มีงบประมาณจำกัดและไม่อยากเสียค่าเบี้ยไปเปล่า ๆ บทความนี้มีคำตอบ
ทำไมต้องซื้อประกันโรคร้ายแรง ?
ก่อนจะไปถึงช่วงวัยที่เหมาะสม เรามาทำความเข้าใจกันก่อนว่าทำไมประกันโรคร้ายแรงจึงจำเป็น
- ค่ารักษาพยาบาลที่สูงลิ่ว : การรักษาโรคร้ายแรงในปัจจุบันก้าวหน้าไปมาก แต่ก็มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่สูงมาก ทั้งค่าผ่าตัด คีโม ฉายแสง ยา และการดูแลระยะยาว ซึ่งอาจสูงถึงหลักล้านบาทหรือหลายล้านบาท
- รายได้ที่อาจหายไป : เมื่อเจ็บป่วยด้วยโรคร้ายแรง ผู้ป่วยอาจต้องหยุดงานเป็นเวลานาน ทำให้ขาดรายได้ ส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินของตนเองและครอบครัว
- ความคุ้มครองที่ครอบคลุม : ประกันโรคร้ายแรงจะจ่ายเงินก้อนให้เมื่อตรวจพบโรคร้ายแรงตามที่ระบุในกรมธรรม์ ทำให้คุณมีเงินทุนสำรองไว้ใช้ในการรักษา ฟื้นฟูร่างกาย หรือแม้กระทั่งใช้ในการยังชีพในยามที่ต้องหยุดทำงาน
ช่วงวัยไหนที่ควรซื้อประกันโรคร้ายแรงที่สุด สำหรับผู้ที่มีงบจำกัด ?
สำหรับผู้ที่กังวลเรื่องค่าเบี้ยประกันและอยากลงทุนให้คุ้มค่าที่สุด “ช่วงวัยหนุ่มสาวตอนต้นถึงวัยทำงานตอนกลาง” (อายุประมาณ 20-40 ปี) ถือเป็นช่วงเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการพิจารณาซื้อประกันโรคร้ายแรงด้วยเหตุผลดังนี้
- เบี้ยประกันถูกที่สุด : นี่คือปัจจัยสำคัญที่สุด ! ยิ่งอายุน้อย สุขภาพแข็งแรง ความเสี่ยงในการเป็นโรคร้ายแรงก็น้อยลง ทำให้เบี้ยประกันถูกมากเมื่อเทียบกับช่วงวัยที่สูงขึ้น หากเริ่มซื้อตอนอายุน้อย เบี้ยประกันจะถูกล็อกไว้ตลอดอายุสัญญา หรือปรับขึ้นไม่มากนักตามช่วงอายุที่เพิ่มขึ้น (ขึ้นอยู่กับประเภทของกรมธรรม์)
- ยังมีสุขภาพดีและผ่านเกณฑ์การพิจารณา : การจะซื้อประกันโรคร้ายแรงได้นั้น ผู้เอาประกันจะต้องมีสุขภาพแข็งแรงและผ่านการพิจารณาจากบริษัทประกัน หากรอให้มีอายุมากขึ้น หรือเริ่มมีปัญหาสุขภาพเล็ก ๆ น้อย ๆ อาจทำให้บริษัทประกันปฏิเสธการรับประกัน หรือเพิ่มเบี้ยประกันสูงขึ้นมากจนไม่คุ้มค่า
- มีระยะเวลาคุ้มครองยาวนาน : การซื้อตั้งแต่อายุน้อย ทำให้คุณได้รับความคุ้มครองที่ยาวนานตลอดชีวิต หรือจนถึงอายุที่ระบุในสัญญา ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองในช่วงเวลาที่ความเสี่ยงต่อการเกิดโรคร้ายแรงเพิ่มขึ้นตามธรรมชาติของช่วงวัย
- ได้เปรียบเรื่องการรอคอย : กรมธรรม์ประกันโรคร้ายแรงส่วนใหญ่จะมีระยะเวลารอคอย (Waiting Period) ซึ่งเป็นช่วงเวลาที่กำหนดว่าหากตรวจพบโรคร้ายแรงในช่วงนี้ บริษัทจะไม่คุ้มครอง ดังนั้น การซื้อเร็วก็หมายถึงการผ่านช่วงรอคอยนี้ไปได้เร็ว และความคุ้มครองก็จะเริ่มต้นขึ้นเมื่อคุณเข้าสู่ช่วงวัยที่มีความเสี่ยงมากขึ้น
- สร้างความมั่นคงในอนาคต : แม้ในวัยหนุ่มสาวจะดูเหมือนโรคร้ายแรงยังห่างไกล แต่การเตรียมพร้อมตั้งแต่วันนี้เป็นการสร้างความมั่นคงทางการเงินให้กับตัวเองและคนที่คุณรักในอนาคต ทำให้ไม่ต้องเป็นภาระของใครหากเกิดเหตุไม่คาดฝันขึ้น
กิจกรรมและความเสี่ยงในแต่ละช่วงวัย กับการซื้อประกันโรคร้ายแรง
ลองพิจารณาความเสี่ยงในแต่ละช่วงวัย เพื่อทำความเข้าใจว่าทำไมวัยหนุ่มสาวจึงเหมาะสมที่สุด
- วัยเรียน/วัยรุ่น (ต่ำกว่า 20 ปี) : ความเสี่ยงต่ำมาก เบี้ยประกันถูกที่สุด แต่บางคนอาจยังไม่จำเป็นต้องซื้อ ยกเว้นมีประวัติครอบครัว หรือต้องการความคุ้มครองเบื้องต้น
- วัยหนุ่มสาวตอนต้น (20-30 ปี) : เริ่มเข้าสู่วัยทำงาน อาจมีไลฟ์สไตล์ที่เปลี่ยนไป เช่น เริ่มดื่มแอลกอฮอล์ สูบบุหรี่ พักผ่อนน้อย หรือมีความเครียดสูงขึ้น แม้จะยังดูสุขภาพดี แต่ความเสี่ยงสะสมเริ่มก่อตัว เบี้ยประกันยังคงถูกมาก เป็นช่วงที่เหมาะสมอย่างยิ่งในการเริ่มต้นซื้อประกันโรคร้ายแรง
- วัยทำงานตอนกลาง (30-40 ปี) : ภาระหน้าที่มากขึ้น ความเครียดสะสมจากงานและชีวิตส่วนตัว ทำให้เสี่ยงต่อโรคร้ายแรงเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญตามสถิติ เป็นช่วงที่ควรมีประกันโรคร้ายแรงอย่างยิ่ง หากยังไม่มี ควรพิจารณาอย่างเร่งด่วน
- วัยก่อนเกษียณ (40-50 ปี) : ความเสี่ยงสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด เบี้ยประกันแพงขึ้นมาก และอาจเริ่มมีปัญหาสุขภาพเล็กน้อยที่ทำให้การพิจารณารับประกันยากขึ้น
- วัยเกษียณ (50 ปีขึ้นไป) : ความเสี่ยงสูงสุด เบี้ยประกันแพงมาก และโอกาสที่จะไม่ผ่านการพิจารณาการรับประกันมีสูงมาก
ดังนั้น การตัดสินใจซื้อประกันโรคร้ายแรงในขณะที่คุณยังมีสุขภาพดีและอายุยังน้อย ไม่เพียงแต่ช่วยให้คุณประหยัดค่าเบี้ยประกันได้อย่างมหาศาล แต่คือการซื้อความอุ่นใจและอิสรภาพทางการเงินในอนาคต เป็นการรับประกันว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุมในยามที่จำเป็นที่สุด ไม่ต้องพลาดโอกาสในการเข้าถึงการรักษาที่ดีที่สุด และสามารถใช้ชีวิตได้อย่างมั่นใจ สามารถเผชิญหน้ากับความท้าทายของชีวิตได้อย่างเต็มที่ โดยไม่ต้องกังวลเรื่องโรคร้ายจะมาเป็นอุปสรรค
